我的美麗佚事

題目來自一句古語：兩害相權取其輕，兩利相權取其重。
套在強職金上，意思就是既然我們無法教育所有人去學習投資理財，那麼強迫所有人參與退休基金起碼能夠保障大多數低教育水平市民的退休生活。雖然對一小撮精英來說，強職金制度簡直就是虧本的玩意兒，不過如果能夠避免將來大量賦稅來養這些缺乏退休保障的人，我絕對願意在自己的強職金上虧本！
因此，如果大家有兩個選擇：一是大家擁有各自的退休金戶口——雖然回報偏低但起碼能夠跑贏通脹和存款利率；二是成立統一的退休金制度——增加稅率——按收入水平供款然後大家退休後一起從退休金中拿錢；那麼大家會選擇哪一個？
我知道強職金制度有不少予人詬病的地方：管理費高昂、選擇權不在僱員身上等，但我寧願花時間來優化這個制度，也不要成立統一的退休金制度！因為這樣也就意味著我要負責其他人的退休生活！如果要「照顧」那些拼命工作養活家庭的不幸人士（其實沒錢就不要生那麼多孩子好不好）我還甘心付錢，但要我「養」一些渾渾噩噩過日子／不愛工作／胡亂消費／散盡家財／因此老來要挨餓／甚至病了也沒錢看醫生的笨蛋就絕對不可以！更不用提誰敢保證在統一的退休金制度下能夠收費合理或者得到滿意的回報？

前陣子看到一篇文章，裏面提到大部分的大學畢業生月薪是八千到一萬港幣。當時我很震驚，問我的同事，這是真的嗎？同事說：對呀，我大學同學剛畢業大多都是拿一萬左右而已。可是那馬料水大學與西營盤大學每年公佈出來的畢業生月薪中位數不都是一萬五千左右麼？雖然我知道統計學一向存在偏見，但是總不至於有那麼大的偏差吧？害我還一直覺得自己的薪水嚴重低於市價，原來都是假資訊害的！

一個同事被某内地企業給挖走了，薪水加了兩倍（還沒算人民幣升值），並且保證有十五個月的薪水。這同事一直都很努力工作，她今天所有的一切絕對是應得的。然後我告訴她我好羡慕她的好運（當然她也不僅有運氣），她笑說如果我能多努力兩年，下一個就輪到是我了。我心想，就憑我這工作態度，恐怕等上一百年都不可能有人欣賞的！不過呢，我還是拜托她將來對我多多關照，如果有好機會一定要記得我。

幾個月前與任職投行人力資源部的同事聊天，我開玩笑地問他有沒有空缺介紹給我。他一臉認真地說：我公司適合你的空缺都是那種賺了錢都沒命花的職位，你確定想來嗎？當然，我從未想過要幹那種朝七晚二的工作，那種工作最多只能幹到四十歲就得退休，假如我有八十歲命，另外的四十年要來做什麼好？我現在的薪水雖然不高，但也足夠我每月開銷和買奢侈品，還有月供股票投資，要發大達恐怕有點難，但要活得自在倒是沒有問題。雖然比上不足比下有餘，但起碼能保證每天晚上有八個小時的睡眠時間。

趁著最後三周的悠閒日子要多發文，可以預見新的崗位肯定會忙死人，如果到内地出差還要先把文章發到新浪博客，回家後再放到這裡來。其實不久前我就想找個新的地盤，但是我在這裡寫了六百多篇文章，真要搬家的話一定累死我。所以我想要不等到第一千篇文章再另辟新居。到時候也用不著搬傢俬了，文章就放在這裡好了。
入正題，這是我經常挂在嘴邊的一句話：
人總是很容易讓自己煩惱，即使事情是按照自己的意願所發生。

續前文。我與同事無聊的時候做了一個計算，看看以月租 1,100 萬港幣租下商鋪的 Forever 21 要怎樣才能賺錢。可惜我不是零售商，不大清楚何種質量的產品成本如何，所以只能做一個估計。

1. 年租金：一億三千二百千萬，預計裝修費一百萬。
2. 日租金連裝修成本：36.44 萬（假設年中無休）。

今天在公司很無聊，然後就想找找中國居民的儲蓄率（儲蓄佔可支配收入的百分比）。

方法一
前年中國人均可支配收入：RMB 15,780.76
前年年底中國人口總數：1,328,020,000

我覺得每一個人都很特別，即使是最平凡的人也是獨一無二的。不過我比較熱衷於把自己獨特的地方展現出來，所以愛我的人會愛死我，討厭我的人卻恨不得我從地球上消失！這幾天我反復思考應該如何對待我那白痴上司，這傢伙猶如一隻蒼蠅，對我不會有傷害，但是卻經常在耳邊嗡嗡嗡吵死人。後來，我終於決定要以成為他的愛將為目標！我當然明白跟著這種人自然沒有什麼出頭的時候，但好處是公司裏所有人永遠只會把錯誤算到那白痴的頭上！相對的，大家對我與其他同事相對會比較容忍，因為跟著一個白痴能有這樣的表現算是很了不起的！

心裏盤算著在這部門工作一年後就會轉到別的部門去，有用的知識大概一年就可以拿捏到。所以我要努力討好隔壁部門的頭兒，特別是那位「食客」，否則我哪來三兩天就有免費大餐吃？我這人胸無大志，但求有美食果腹就心滿意足。至於我那位一毛不拔的上司雖然腦袋長在屁股上，加上心胸狹隘喜怒無常有如更年期女人，但是卻特別容易控制，喜怒哀樂全放在臉上，要讓他乖乖聽話應該不算難吧？

等了好久才有心情繼續寫第二篇，此篇會繼續接著前文的步驟，上篇可以參考這裡。上次那篇文章不知道在哪裏被傳開了，結果引來好些好事之徒的留言。如果是誠心指教的也就算了，偏偏那些留言都是沒有經過大腦的產物，看完我也懶得生氣，直接把留言刪掉算了。



第四步：新盤還是二手房
前文說到看準時機入市，如果時機合適，就是時候考慮買什麼樓盤。我相信大部分人都喜歡全新物品，能負擔的話大概沒有人會喜歡買二手貨，但是在地產界卻不是這樣一回事。首先，香港房屋的折舊率其實不高，折舊因素遠遠不及週期因素來得重要。其次，一幢樓房必須經過歲月的摧殘才能找出潛在的問題。例如好些填海區的新建樓宇是不會有問題的，但由於填海完畢後土地沉積的時間不夠久，三五年後房屋可能會因為土地下陷而出現外墻裂紋，到時候業主就必須承擔高昂的維修費用。第三，大家認為自己能比一眾地產發展商聰明嗎？買新盤就等於與發展商鬥智，勝算其實不高。假如李超人與四叔認為後市樂觀，他們還會便宜賣給你？倒不如把樓盤留下來等樓價上漲了才推出來。香港發展商有的是現金，根本不會急著賣出存貨套現。當然，買二手房的時候也很有可能碰上一個老奸巨猾，但對方畢竟沒有能力去操縱市場，如果吃虧了，也只好當作交學費。其實，購買新盤也有不少好處。首先大部分的新盤都是買家免傭，而且發展商還會提供多種供樓方法（例如二按）任君選擇。在理財方面就可以更輕鬆更有彈性。更重要的是，一般的新盤都是尚未有「入夥紙」的樓花（但是已批出預售證，所以不必擔心「爛尾」問題），只需在半年內分期付樓價兩成即可，眼光獨到的人就可以在半年內以最少本錢急速轉手獲利！

寫這篇文章前，我得先申報利益，本人屬無殼蝸牛一族，自幼都與母親同住，沒有擁有過更沒有打算購買任何固定資產。買樓買房子這事純粹是我的個人經驗加知識，當中有大量個人偏見，亦難免有不盡不實之處，如有任何指正歡迎賜教（雖然我大多不會接受哈）。

再說，買房子涉及到大量的學問，不是三言兩語可以講完，文章的結構難免會七零八落。我會盡量先把文章寫好，等到最後把再它們重新編輯。買房子的目的主要有兩種，一為自用二為投資，在這裡我只說自用的住宅類樓宇，至於其他的種種，待我對整個行業有更深刻的理解並且有時間的時候再說。須知道房地產這個行業的地理性很強，在國外的那一套不見得能在香港用，在香港的那一套更不見得能在内地用，而我講的主要針對香港的市場，其他的地方就只有讓大家自行斟酌。好吧，開始！



第一步：衡量真正需要
老人家經常會說，租房子等於幫人家「供樓」，其實這是個不科學的看法。從經濟學的角度，利潤是給予資本家的風險回報，租房子的人既不需要付出大筆本金更不需要承擔任何虧損的風險，沒有任何回報也是理所當然的。所以要選擇租房子還是買房子的主要因素還是在於自己的需要和風險承受能力。以我為例（先不說我根本沒錢買房子，假設有足夠資金），雖然我的風險承受能力算是挺高的，但是一來我要照顧母親（或者讓母親照顧我）；二來我認為將來我會在香港繼續工作的機會挺小的，而房地產的麻煩也在於管理成本極高（我要是不在香港，然後單位被租客毀了怎麽辦？）。因此就算我有充裕的資金，我也會選擇把錢放在流動性較高的股票或者其他保值商品（比如手錶）上。有人會覺得房子的保值能力比股票高，這個就牽涉到投資的範疇了，我也暫時不說（不過相信兩年前任何人也不會想到匯豐能跌至四十元吧，世事無絕對哦）。

警告：文章篇幅頗長圖片欠奉，而且可能有不知所云的情況。敬請留意。
看見新聞上有雷曼兄弟的投資者對記者抱怨，大意是說他作為一個小投資者，根本什麼都不懂，所以證監會有責任保障他們。正在喝茶的我聽完差點噴出來，這是什麼屁話？作為投資者如果連自己買的東西風險如何條款如何都不搞清楚，何不索性把錢帶到澳門去轟轟烈烈賭一場。
我不是幸災樂禍，事實上雷曼兄弟事件的確有點出人意表，甚至傳聞亞洲股神也損失了好幾十億。血汗錢一夜之間化為烏有，對任何人來說都很難受，但是動輒就要政府打救也有點離譜吧？我本來計畫好要趁這次金融海嘯發小財的計劃就是被那些多管閒事的政府搞砸了！幸好我還沒把錢投進去，不然肯定虧死我！
一個自由經濟是不容許有形的手來左右的，這次金融海嘯的始作俑者根本就是美國政府，如果當年不是美國政府左右地產市場就不會有地產泡沫，也不會有次按，更不會有今天的雷曼兄弟事件。到了現在市場開始要自我調整時，政府又出手來干預，令投資者對市場根本無從捉摸。
好，氣話說到此。很早我已覺得世界上沒有人能夠比自己更加瞭解自己的風險承受能力，所以

其實我並非一個會把自己每月的薪水乖乖供奉給莎莎的小女孩，相反我是一個（自以為）理財有道的精明女人。基於工作原因，我經常接觸大量市場資訊並加以分析，從道指到港股、從股市到樓市、甚至從通脹到失業率我都略曉一二。因此我明白在這變幻莫測的世界裏，「錢搵（賺）錢」遠比「人搵（賺）錢」來得容易；也因此更明白第一桶金的重要性！

其實我的投資之道非常簡單，我會根據自己的生活需要分配每月的薪水。首先是基本需要，包括給母親的家用、交通、膳食、雜費以及租金／供樓開支等等；扣除這筆款項後再把剩餘的平均分為兩份，一份作奢侈開銷（即美容化妝、衣服鞋履或休閒娛樂），另一份則作投資。前者不用我教大家總會明白如何使用，至於後者則需要下點功夫來學習。

首先必須瞭解自己的風險承受能力，這方面 MPF 大概已經解釋過了，所以我也不多費唇舌了。大家可以根據這一部份的金額來分配投資組合。

假如你真是個理財白癡，可以選擇每月供款的基金或者保險組合（假如公司沒有提供保險的話），各大投資機構的理財顧問會很樂意為你提供度身訂造的理財組合。這個方法好處是可以強迫自己供款，避免亂花費，而且有專人為你投資，免除煩惱；壞處是缺乏彈性，而且基金公司會收取手續費，蠶食利潤。